Коммерческое медстрахование в США и Чехии

США
Чехия
Страховая премия
Платится каждый месяц. Размер зависит от ограниченного набора параметров — возраста, штата проживания, курения, количества застрахованных и тарифного плана (разные планы отличаются процентом сострахования).
Устанавливать разные премии в зависимости от состояния здоровья, пола или наличия хронических заболеваний запрещено законом.
Платится единоразовым платежом, сумма зависит от срока действия договора, состояния здоровья, пола и возраста застрахованного. За маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей придется заплатить ощутимо большую сумму, чем за клиентов в возрасте 6-44 лет. Сострахование 0% по закону.
Устанавливать разные премии в зависимости от состояния здоровья и наличия хронических заболеваний разрешено законом.
Законодательное регулирование страховой премии
Максимальная премия не может более чем в 3 раза превышать минимальную.
Правило 80/20 обязывает страховые компании тратить не менее 80% от собранных премий на непосредственные возмещения. Оставшиеся 20% могут быть потрачены на ведение бизнеса — например администрирование или маркетинг. Для некоторых страховщиков правило имеет еще более строгой формат 85/15. Если страховая компания тратит меньше, чем 80-85% на непосредственные возмещения, то она обязана вернуть клиенту часть денег.
Любое повышение премии более, чем на 15% за год требует предварительного публичного обоснования.
Никак не регулируется.
Не установлен верхний лимит страховой премии.
Не ограничен рост премии.
Полученная страховая премия может быть полностью списана в счет расходов на ведение бизнеса (чем активно пользуются страховые компания, тратя на разнородные административные расходы 50-80% собранных премий, и лишь 20-50% на сами возмещения).
Начало страхования
Клиент выбирает страховую компанию и заключает договор во время периода открытой регистрации, традиционно это ноябрь — середина декабря. Страхования компания не может отказать в заключении договора.
Заключить договор возможно только с согласия страховой компании. С невыгодным клиентом страховая компания имеет право не заключать договор.
Конец страхования
Страховая компания вправе разорвать договор, если клиент не заплатит страховую премию.
Клиент может в любой момент расторгнуть договор без штрафных санкций.
Страховая компания имеет право разорвать страховой договор в течение 3 месяцев после страхового случая без объяснения причин, при этом оставляя себе 15-100% невостребованной страховой премии.
Клиент не может разорвать договор по своей инициативе, сохранив при этом хотя бы часть невостребованной премии, за исключением крайних случаев — смерти или присоединения к системе общественного страхования.
Предельная сумма возмещения
Любые ограничения страхового возмещения на услуги из гарантированного покрытия запрещены законом.
Расходы по одному страховому случаю не могут превышать установленный лимит, обычно это минимально допустимый в 60 000 евро или 1600000 крон.
Суммарный лимит по всем страховым случаям обычно составляет 1800000 крон.
Гарантированное покрытие
По закону ACA:
Амбулаторная помощь.
Экстренная медицинская помощь.
Госпитализация.
Беременность, роды и уход за новорожденным.
Помощь при психических расстройствах и лечение зависимостей, включая поведенческую терапию.
Лекарства по рецепту.
Реабилитация.
Лабораторные исследования.
Ведение хронических заболеваний.
Педиатрическая и терапевтическая помощь, стоматология (ограничено) и офтальмология.
По закону Zákon č. 326/1999 Sb. § 180j:
Амбулаторная помощь*.
Экстренная медицинская помощь*.
Госпитализация*.
Беременность и роды. Однако закон не запрещает устанавливать периоды ожидания в 3-8 месяцев, во время которых указанная помощь не оплачивается страховой.
Лекарства по рецепту*.
Реабилитация*.
Лабораторные исследования*.
Педиатрическая и терапевтическая помощь, стоматология (ограничено)*.
Репатриация.

* — не оплачивается страховой, если связаны с хроническим или нестрахуемым заболеванием
Исключения из страхования
Без исключений.
Устанавливать более высокие премии для уже беременных клиенток запрещено законом.
Любое состояние, о котором известно перед заключением договора, например хронические заболевания.
Любые генетические заболевания, врожденные аномалии, СПИД, ВИЧ, любые типы рака, любые ЗППП, рисковая беременность (часто даже многоплодная беременность), ЭКО, аутизм итд даже если проблема впервые обнаружилась во время действия договора страхования.
Необязательная вакцинация не покрывается даже если по
закону она обязана покрываться государственной страховкой.
Любая психологическая помощь или лечение зависимостей.
На беременность и роды распространяются «периоды ожидания» в 3 и 8 месяцев, за исключением специальных страховых продуктов беременность\роды\пребывание в роддоме, цена которых выше в 5-8 раз.
Дети
До 26 лет дети являются зависимыми лицами в страховом договоре родителя.
Новорожденные включаются в страховку родителя во время специального периода регистрации в 30-60 дней с момента рождения.
Пребывание в отделении реанимации и интенсивной терапии новорожденных покрывается страховкой.
Дети не могут быть вписаны в страховку родителя, на каждого ребенка заключается отдельный страховой договор.
Не существует реальной возможности застраховать новорожденного трудоустроенной мамы (у которой уже есть общественная страховка, покрывающая беременность и роды) на период пребывания в роддоме. Перед мамой стоит тяжелый выбор — заплатить полную стоимость за частную страховку на беременность/роды/максимально 10 дней пребывания в отделении реанимации и интенсивной терапии за 70 000 крон, либо оплатить счет за ребенка из своего кармана. Средняя стоимость послеродового наблюдения, когда все идет по плану, составляет 8000 крон; если что-то идет не так сумма может превысить 1 000 000 крон.
Страховая компания будет обсуждать страхование новорожденного только после выписки из роддома.
Законные акты
ACA,
HITECH Act,
PSQIA,
MMA,
HIPAA,
EMTALA.
В отдельных штатах могут быть более строгие законы, например о запрете использования возраста застрахованного в качестве параметра для определения размера страховой премии.
Минимальные требования к страховому договору перечислены в Zákon č. 326/1999 Sb. § 180j .
Других актов, регулирующих деятельность коммерческих страховых для иностранцев, не существует.